En Colombia la mayoría de las deudas en relación a créditos de consumo para personas son con las tarjetas de crédito, pues, en este momento los usuarios deben en total cerca de treinta billones de pesos lo que significa que en 2018 hubo un incremento del 6,5% en la morosidad tal como expresa la Superintendencia Financiera.
A su vez, la deuda total por hogar si se suman todos los productos de financiación personal, viene en continuo crecimiento y en el último año volvió subir cerca un 1% según informó el Banco de la República a través de su Indicador de Calidad por Mora (ICM). En base a los que afirman los especialistas este aumento se debe por un lado al desempleo que se ubica cercano al 9% dato del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (Dane) y por el otro lado a una acotada educación financiera que lleva a que muchos de los usuarios no planifiquen correctamente sus finanzas llegando a sobreendeudarse complicando así el pago de sus obligaciones.
En fin, son distintos los motivos por los que se puede complicar la cancelación óptima de un préstamo personal, de la tarjeta de crédito, de servicios etc., sin embargo, la buena noticia es que existen en el mercado diferentes alternativas de préstamos urgentes confiables que los colombianos pueden tramitar con el fin de cancelar sus deudas de los cuales hablo a continuación.
Compra de cartera
En caso de tener deudas con diferentes entidades financieras, puede trasladarlas a otros bancos obteniendo mejores intereses o plazos, pues, según Asobancaria, esta alternativa consiste en pasar las deudas en su totalidad o parcialmente de una institución financiera a otra que brinde una mejor tasa o pueda ampliar el plazo o ambas siendo esta una solución rápida a un problema de deudas.
Desde la Universidad de Los Andes afirman que se trata de una buena opción cuando aún se está al día con el pago, pero se espera una complicación en el corto plazo y no se quiere quedar en mala situación frente a los bancos.
De igual modo, es necesario tener en cuenta cuales son los intereses y plazos que le ofrecen desde los diferentes bancos para comprar su cartera, ya que, en ocasiones se accede a un plazo más amplio pero los intereses son tan altos que se termina pagando más o, por ejemplo, puede que le reduzcan el plazo, pero le aumenten el monto a pagar por cuota lo que no sería una solución para los que se encuentran asfixiados financieramente. También es factible que suceda que la nueva deuda traiga consigo costos asociados como seguros, análisis de crédito, etc.
Por último, antes de pasar a hablar de las opciones recomendables, sugiero que utilice este producto a modo de urgencia y que no reincida en el mismo consecutivamente, ya que, las entidades bancarias no lo verán con buenos ojos porque esta actitud puede demostrar que el problema no es la deuda sino la falta de una planificación financiera responsable.
Dicho esto, a continuación, enumero las mejores alternativas disponibles en el mercado para la compra de cartera en Colombia.
Bancolombia
Las tasas que aplica el banco para la compra de cartera van desde el 10% al 31% dependiendo si la deuda está compuesta por créditos de libranza o de libre inversión. Con respecto a los plazos disponibles, el banco ofrece hasta 84 meses si no se coloca una garantía hipotecaria y 120 meses con garantía. Para acceder a este producto es necesario tener un ingreso mensual mayor al millón de pesos con el beneficio de que la entidad no cobra comisión por la realización del estudio.
AV Villas
Esta alternativa tiene plazos más reducidos que Bancolombia, pues, estos van desde los 12 hasta los 60 meses y hasta los 48 meses si no se presenta un codeudor. El usuario puede conseguir un crédito de 10 a 100 millones de pesos para lo que debe ganar mensualmente al menos un salario mínimo y medio. Las tasas de interés van desde el 12% al 27% dependiendo de cuál sea el perfil de riesgo del solicitante y de su situación particular de deuda.
Banco Popular
Banco Popular tiene un crédito para la compra de cartera que exige a quien lo solicite ingresos mensuales superiores al millón de pesos siendo este el monto que como mínimo puede pedirse a devolver en un plazo de 6 a 84 meses con una tasa efectiva anual que va desde el 10% al 29%.
BBVA
El banco compra carteras a partir del millón de pesos hasta la capacidad de pago de cada cliente en particular con un interés efectivo anual promedio del 17,50% fijo mientras dure el crédito. Como garantía, la entidad exige la firma de un pagaré mientras que los plazos disponibles van desde los 12 hasta los 60 meses pudiendo el usuario elegir si paga 12 o 14 cuotas por año.
COLPATRIA
Este banco tiene un producto que se llama Unificación de Deudas para el que no cobra el estudio de crédito, no necesita de un codeudor y es para la venta de deudas de 10 millones hasta 130 millones de pesos con un plazo mínimo de tres años y máximo de cinco años. La tasa suele encontrarse cercana al 17,30% anual dependiendo claro de cuál sea la situación particular de cada solicitante.
Créditos online
Esta modalidad que viene avanzando a pasos agigantados a nivel mundial habiendo en Colombia en la actualidad opciones muy seguras de créditos en línea para pagar deudas que son una solución posible para aquellos que quieren sanear su situación financiera, ya que, el procesamiento de las solicitudes por parte de estas plataformas se realiza en pocos segundos y el desembolso del crédito de manera inmediata en una cuenta que el solicitante tenga en algún banco.
Los requisitos para acceder a un préstamo de este tipo son, en general, ser mayor de edad, tener una cuenta de ahorro o corriente, ser residente en Colombia, tener correo electrónico y un número de teléfono celular propio.
Antes de pasar a comentar sobre las alternativas recomendables de préstamos en línea disponibles, en bueno decir que estos sitios se encuentran controlados por la Superintendencia y la asociación Colombia Fintech que nuclea a todas las compañías financieras tecnologías con presencia en nuestro país.
Lineru
Lineru presta hasta 900 mil pesos a devolver en 30 días con un interés máximo del 27%, por lo que, por sus características en cuanto a montos y plazos es una alternativa aconsejable cuando la deuda es pequeña y se sabe que al siguiente mes se podrá devolver el dinero solicitado en su totalidad.
RapiCredit
Los montos disponibles son aún menores que lo ofrecido por Lineru, pues, en este caso el usuario puede solicitar hasta 750 mil pesos, no obstante, el plazo máximo es de hasta 120 días, cuatro veces más amplio que el disponible en la primera plataforma nombrada. La tasa de interés que se aplica en la actualidad se encuentra próxima al 20%.
Kredycity
Para los que solicitan un préstamo en este sitio, el monto máximo es de 850 mil pesos y el mínimo 105 mil pesos a devolver en un mes con un interés promedio del 25% con la diferencia que en este caso el tiempo que transcurre entre la solicitud y el desembolso del crédito es de 5 días.
Ya Dinero
Se puede pedir a modo de préstamo entre 120 mil y 600 mil pesos con un plazo máximo de 30 días. La tasa de interés aplicada depende de la situación de cada cliente, sin embargo, es posible decir que es cercana al 20%.
Cuidado con el Gota a Gota
Muchas veces ante la desesperación caemos en opciones de créditos informales con el riesgo de ser estafados además de asumir intereses altos que a veces se encuentran por encima del 100% siendo estos usureros según el límite impuesto por la Superintendencia para las entidades financieras formales que es el del 30%.
Son, en definitiva, organizaciones criminales que generan ilegalmente cada una de ellas en promedio unos 8 mil millones de pesos al mes conforme a datos expresados por la Universidad Tecnológica de Pereira. No remiten el comportamiento del deudor a las centrales de riesgos contando, a su vez, con métodos violentos para cobrar a los morosos.
Claro que para cumplir con las obligaciones bancarias es bueno llevar a cabo una planificación de las finanzas personales teniendo en cuenta cuales son los ingresos y gastos mensuales que se tienen para de esta forma poder determinar la propia capacidad de pago y ahorro.
No obstante, existen momentos en el que el pago de las deudas se dificulta y es ahí cuando una opción interesante es la compra de cartera en caso de que el saldo adeudado sea con varias entidades y que juntas conformen una suma grande de dinero, ahora bien, si lo que se debe es poco, por su rapidez y montos disponibles, las alternativas de préstamos en línea pueden ser una interesante solución.
