En base a datos generados por una de las centrales de riesgo más importantes en el país, TransUnion, vemos que el porcentaje de la tasa de mora que los colombianos tienen a partir de la utilización de diferentes instrumentos de financiación como son las tarjetas de crédito, los préstamos para vivienda, para autos y para el consumo aumentó casi un 2% en el último año. Es bueno aclarar, en este sentido, que según la propia central esto se debe a que las entidades están otorgando préstamos a personas con que muestran un riesgo mayor. Dada la tendencia descripta, hoy vuelve a estar presente en las conversaciones entre vecinos el tema del puntaje de crédito y su influencia en el acceso a servicios financieros, por lo que, esta nota resultará de interés para todo aquel que quiera conocer más acerca de esta cuestión.
¿Qué es el puntaje de crédito?
El puntaje o score de crédito es una calificación realizada por instituciones privadas llamadas “Centrales de Riesgo” que tienen en cuenta el comportamiento de las personas con respecto a toma de crédito. Los factores que influyen son, entre otros, el cumplimiento o no de los pagos, las tipologías de préstamos tomados, la cantidad de entidades en las que se contrató, la edad, etc. No tiene efecto en el puntaje la consulta de información por parte de una entidad, por lo que, la solicitud en varias entidades a la vez no baja su Score tal como algunas personas creen.
De esta forma, la central determina cuales son las probabilidades de una persona de cumplir con el pago de deudas y lo expresa a través de un sistema de puntos en el cual mientras mayor es el score más bajo es el riesgo de no cumplimento. En definitiva, las compañías financieras contratan los servicios de estas centrales para realizar las evaluaciones crediticias en las que definen la aprobación o no de un préstamo.
Es muy importante aclarar que las compañías que se dedican a la calificación de riesgo de las personas mediante el sistema de puntos, se encuentran controladas por la Superintendencia Financiera que fiscaliza que los datos estén actualizados y sean verídicos.
¿Cuál es el score ideal?
Con respecto al puntaje, DataCrédito, sin dudas la central más reconocida en nuestro país, establece una escala que va de los 150 a los 950 puntos siendo 950 el score ideal:
Más de 700 puntos: Quien posea un score mayor a 700, será considerado por las entidades financieras como un buen pagador dueño de un comportamiento excelente que supone un bajo riesgo de incumplimiento. En lo práctico, sugiere mayores posibilidades de tomar un crédito con bajos intereses.
Entre 400 y 699 puntos: Con este puntaje aún se mantienen altas chances de acceder a buenos créditos, aunque los intereses cobrados seguramente serán mayores que para los que tienen un score ideal.
Menos de 400 puntos: Esta calificación expresa que la persona está gravemente endeudada a partir del retraso en las cuotas lo que significa que se encuentra abonando intereses moratorios. Aun así, es posible que todavía se le conceda un crédito a quien tenga tan baja calificación, eso sí, los intereses aplicados seguramente serán demasiado altos como para ser convenientes.
¿Cómo mantener un buen historial?
La buena noticia es que a pesar de tener un bajo score, este se puede mejorar si de ahora en adelante, además de cancelar su deuda comienza a tener un buen comportamiento como basado en los siguientes consejos:
-Lo primero es cumplir como corresponde con la cancelación de las cuotas pertenecientes a los préstamos que contrate.
-Intente no solicitar muchos préstamos seguidos, porque eso indicará a las analistas de riesgo que está experimentando algún tipo de inconvenientes en sus finanzas.
-Si tiene una tarjeta de crédito, no complete el cupo, pues, una correcta utilización de esta herramienta lleva a que las compañías prestadoras le tengan mayor confianza.
-Inicie su historial de crédito lo más pronto posible, ya que, su antigüedad como usuario de servicios financieros es un aspecto que las analistas toman en cuenta para determinar su puntaje.
-Antes de solicitar un préstamo calcule cuál es su capacidad de ahorro para no sobreendeudarse y verifique que el conjunto de sus obligaciones mensuales destinadas al pago de deuda no superen el treinta por ciento de sus ingresos.
¿Se puede consultar el puntaje?
Ahora, si desea conocer cuál es su puntaje puede hacerlo de manera gratuita una vez al mes como estipula la Ley 1226. Para ello tiene diferentes alternativas, pues, puede dirigirse a las oficinas de la central de riesgo (las más importantes en Colombia son DataCrédito, Experian o TransUnion), enviar una petición por correo tradicional o electrónico o puede realizar el pedido a través de los sitios web o aplicaciones móviles de las analistas. Es bueno que realice esta consulta al menos cada medio año no solo para conocer su calificación, sino también, para comprobar que la información que tienen sobre usted es correcta.
¿Cuáles son las maneras más sencillas para iniciar el historial de crédito?
Otro tema a tener en cuenta es que a veces el problema no radica en tener un mal score, sino en que, las compañías pueden no confiar debido a que no se cuenta con un historial, por lo que, es fundamental que pueda iniciarlo y para ello debe saber que la manera más simple de hacerlo es contratar a su nombre servicios básicos como la telefonía móvil o fija, el internet o adquirir una tarjeta de crédito, ya que, todas estas compañías reportan a las analistas cuál es su comportamiento con respecto a los pagos. La apertura de una cuenta de ahorro en un banco, la contratación de microcréditos también sirven para dar inicio a su historial, es decir que, toda obligación bancaria que tome será válida.
Yendo a los números, un informe de Datacrédito Experian muestra que entre el año 2009 y el 2016, casi el 40% de los historiales se iniciaron a partir de la contratación de un servicio de telecomunicaciones, un porcentaje cercano al 25% por la contratación de un préstamo para pequeños proyectos comerciales y otro 25% por la adquisición de una tarjeta de crédito.
¿Es el score lo único que una entidad tiene en cuenta para aprobar un préstamo?
El puntaje es solo una variable que analizan las compañías para determinar cómo es su comportamiento como deudor, no obstante, estas cuentan con información privilegiada con la que pueden determinar cuál es su capacidad de pago, como son sus ingresos, su antigüedad laboral, etc., a su vez, cada institución establece sus propios criterios para procesar las solicitudes y es por ello que es posible ser rechazado en algunas y aprobados en otras a pesar de que todas tiene la misma información acerca de su situación. En definitiva, el score es un aspecto importante que las financieras analizan, pero no el único.
Conclusión
Como vemos, mantener un buen puntaje de crédito es conveniente, no sólo porque facilita el acceso a las diferentes ofertas en créditos personales existentes, sino también, porque supone mejores condiciones con respecto a costos de financiación, ya que, mientras menos riesgoso suponga para una compañía prestarle dinero, menores serán los intereses que le aplicarán. En este sentido, es probable que tenga un puntaje bajo y que igualmente le otorguen un préstamo, sin embargo, lo más seguro es que el costo de financiación que deba asumir sea altísimo.
Otra diferencia que se puede notar es que para los que tienen mejor puntaje la aprobación es más rápida que para los que se encuentran en un rango más bajo porque para estos últimos, las instituciones se detendrán a analizar con mayor profundidad si proceden con la otorgación del préstamo y en qué condiciones.
En síntesis, ser responsable con el manejo de sus deudas será premiado con un buen puntaje lo que le permitirá acceder a numerosos tipos de créditos en las mejores condiciones posibles.
