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Confidencial Noticias 2025

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El presidente de la Junta Directiva de Asobancaria expresó su preocupación por el bajo nivel de ahorro de los colombianos

Durante el panel de apertura de la Convención No 58 de la Asociación Bancaria (Asobancaria), el presidente de la Junta Directiva, Mario Pardo Bayona, fue enfático en su llamado a buscar caminos para lograr un mayor crecimiento económico, porque según el, está la vía para lograr un buen desarrollo social.

Pardo Bayona, quien ocupa además la Presidencia del Banco BBVA, expresó su preocupación por el bajo nivel de ahorro de los colombianos. «Colombia tiene una tasa de ahorro más baja que cualquier región del mundo, aproximadamente la mitad que en Latinoamérica, y la cuarta parte que Asia. Esta tasa de ahorro tan baja se debe a bajos niveles de ahorro tanto en las familias, como las empresas y en el sector público».

 

Dijo además que Colombia tiene un alto uso del efectivo, «el efectivo representa el 14% de la masa monetaria, es decir más de 100 billones de pesos que no son productivos, y las transacciones en efectivo representan el 78% de las transacciones. Esta parte de la masa monetaria en efectivo se usa para ahorro no productivo o para consumo».

También mostró su preocupación porque el ahorro formal sale del país y por tanto, no se destina a financiar la inversión en Colombia.

«Al cierre de 2023 tenían USD 256 mil millones de dólares en activos en el exterior, equivalente al 72% del PIB, o al 40% del stock de inversión en Colombia o al 160% de los depósitos del sistema financiero. En otras palabras, si ese ahorro en vez de salir del país se invirtiera en mayor medida en Colombia tendríamos muchos más depósitos, mucha más inversión, mucho más PIB y mayor desarrollo social», afirmó.

Propuso que incentivar fiscalmente el ahorro y/o desincentivar fiscalmente el consumo; implementar el sistema de pagos inmediatos de bajo valor del Banco de la República; la obligatoriedad de pagos electrónicos para transacciones de alto valor y de trámites con el sector público nacional y local y la eliminación del recaudo anticipado de impuestos atados a pagos electrónicos (Retefuente, ReteICA).

¿Cómo hacer planes para Semana Santa sin poner en riesgo sus finanzas?

A pocos días de iniciar la Semana Santa, un espacio que combina una celebración tradicional religiosa y un espacio para descansar de sus labores, muchos colombianos optan por viajar en estas fechas a destinos nacionales e internacionales, es por esto que, es importante organizar sus finanzas personales para evitar gastos de más en estos días festivos.

Los expertos de BBVA recomiendan tener control sobre todo tipo de gastos, así como evaluar su capacidad de endeudamiento antes de “darse un gusto”, y cuestionarse: ¿Para dónde va?, ¿qué comerá?, ¿qué planes tiene?, ¿cuánto dinero necesita para realizar estos planes?

 

Con ello en mente, podrá empezar a ejecutar un presupuesto. Para este primer paso se deben contemplar todos los gastos posibles, incluso los imprevistos, pero debe revisar que dicho presupuesto no implique sacrificar el dinero destinado a sus gastos fijos del mes, tales como renta o servicios, pues esto afectará su bolsillo y el regreso de vacaciones se convertirá en un dolor de cabeza.

También evite dejar dicha planeación para última hora, y estar atento a descuentos y promociones. En estas fechas, diversas plataformas de viajes y agencias ofrecen ofertas en vuelos, hoteles y actividades, así como planes todo incluido que le permitirán tener mayor control sobre sus gastos, aunque debe revisar las letras pequeñas para saber con exactitud qué debe pagar aparte y contemplarlo en sus cuentas.

Asimismo, las tarjetas de crédito pueden ser una gran opción para las compras como viajes, en compra de tiquetes. Recuerde usar este producto con responsabilidad y diferir sus compras a un número de cuotas que no afecten sus finanzas en el mediano plazo.

Si va a viajar en carro, haga una lista de los posibles gastos que tendrá que asumir, como combustible, así como el número de peajes y sus valores correspondientes. Además, no olvide revisar el estado en el que se encuentra su vehículo, si está al día con el SOAT y con la revisión tecnicomecánica.

Pero si va a viajar en avión, esta es una temporada que suele elevar sus precios dada la mayor demanda, por lo que los expertos sugieren buscar varias alternativas en horarios y no dejar para lo último este gasto.

Viajar al interior de Colombia siempre será una buena opción, no solo por la enorme biodiversidad que tiene el territorio nacional, sino porque cuenta con destinos poco turísticos que suelen ser más económicos que en cualquier temporada del año.

Errores comunes que debe evitar en esta época

1.            No saber cómo están sus finanzas personales; no estar al tanto de facturas y pagos; o no revisar los extractos bancarios puede llevar a incumplir compromisos o asumir otros que no se puedan cumplir. 

2.            Pactar nuevas deudas cuando aún no ha terminado de pagar otras. Esto solo hará que se acumule obligaciones financieras y tenga reportes en las centrales de riesgo.

3.            Realizar compras innecesarias o gastos hormiga. No se trata de cohibirse en algo que le gustó, o en un souvenir que quiera llevarle a alguien, pero debe hacerlo alineado a su presupuesto.

4.            No ahorrar. Aunque es una temporada de muchos gastos, al dejar una parte para imprevistos, puede que regrese de sus vacaciones sin haber utilizado este dinero, por lo que será clave guardarlo y empezar a ahorrar. ¡No es tarde para ello!

La App móvil de BBVA en Colombia es la mejor calificada

La App renovada de BBVA en Colombia, obtuvo la mayor calificación en las tiendas de descarga de Android y iOS. Con este resultado se convierte en la aplicación del Grupo BBVA con el mejor ranking de aceptación de los usuarios. La herramienta cuenta con nuevas funcionalidades, es más rápida y segura, además implanta la tecnología premiada en Europa para aplicaciones móviles. 

La app renovada de BBVA en Colombia ofrece herramientas de seguridad como la biometría tanto por huella dactilar como por reconocimiento facial. Además, en un solo lugar el cliente tiene acceso a todos sus productos financieros vigentes y a su vez, podrá contratar nuevos.

 

Así mismo, de manera sencilla y a mayor velocidad los usuarios pueden trasladar dinero, hacer apertura de nuevos portafolios como los fondos de inversión, transacciones entre cuentas de BBVA y otros bancos en línea y a cero costo y de forma ágil, además, podrá organizar sus presupuestos y gastos mensuales y además, hacer envios de dinero con tan solo el número celular.

“Hoy podemos decir sin lugar a equivocarnos que tenemos la tecnología del mundo en el celular: más completa, más rápida, más segura; en la app de BBVA se encuentran servicios para personas y negocios como son las cuentas sin costo, además, de varias opciones de pagos instantáneos y gratuitos tales como Transfiya y los QR, esto nos ha llevado a ser los número 1 en las tiendas”, aseguró Guillermo González, vicepresidente de Client Solutions de BBVA en Colombia.

La app de BBVA es el principal canal de contacto de los clientes con el banco. Más del 75% de ellos en todo el mundo utiliza la aplicación. Fue por esto que en 2023 se puso en marcha una estrategia para mejorar la intensidad digital de los clientes, con la que aumentó un 32% las interacciones con la aplicación en un solo año y para Colombia esta cifra subió a 63%.

En 2023 cerca del 40% de las ventas del banco se realizaron por canales digitales y un 36%, de operaciones de contrataciones realizadas se realizaron no sólo por los canales digitales sino que fueron autogestionadas por los clientes.

Desde el despliegue de la app renovada a hoy, 25% más de los clientes cuentan con su firma activa, lo que los habilita para hacer transacciones monetarias en línea con los máximos estándares de seguridad.

Más funcionalidades, para la mejor experiencia

●            Pagos QR: Con la App BBVA se puede escanear desde el celular el código QR del establecimiento comercial donde se va a comprar y pagar desde la App a cualquier banco en minutos.

●            Transfiya: Servicio que permite enviar, recibir y solicitar dinero solo digitando el número de celular, de forma inmediata, es decir sin tener que esperar 24 horas o días hábiles para recibir o enviar dinero a cuentas y destinatarios de otros bancos.

●            App 2 en 1: Opción enfocada en las personas naturales con negocio quienes en una misma app pueden simplificar su experiencia con las transacciones de su negocio y personales.

●            Libranza digital: Permite desde la App BBVA acceder a una libranza con tan solo un clic, desde la misma aplicación se hace la aprobación y el desembolso.

“Durante 2024 vamos a promover aún más la digitalidad entre nuestros clientes. Que cada vez hagan uso de la app no sólo para la realización de sus transacciones sino para la contratación de productos y el uso de los componentes de asesoría que hemos incluido con el fin de volverla parte del día a día, con lo cual esperamos aumentar en un 30% la intensidad digital”, aseguró Gregorio Blanco, vicepresidente de Ingeniería de BBVA en Colombia.

Los precios de la vivienda crecieron por debajo de la inflación

La situación actual del mercado de vivienda en Colombia, tiene grandes retos y oportunidades de reactivación. Según el más reciente estudio de Situación Inmobiliaria, realizado por BBVA Research, pese a la desaceleración del sector, el modelo de pre-ventas reduce el riesgo de acumulación excesiva de inventarios, las quiebras generalizadas en las empresas y las crisis sistémicas en los hogares y el sector financiero. En efecto, actualmente en todas las ciudades del país, las pre-ventas superan el 60% de la oferta total de la vivienda.

En 2023, a diferencia de otros momentos de desaceleración económica, esta vez el sector de la construcción no cumplió el papel anticíclico que sí tuvo antes. Este desempeño de la construcción se reflejó en una fuerte caída de las ventas de vivienda. Durante 2023, se alcanzaron niveles similares de ventas a las del año 2011.

 

De esta manera, la caída en las ventas redujo la penetración del mercado inmobiliario en todos los departamentos, y no solo se redujo la penetración total, también cayeron las ventas de viviendas de interés social (VIS) respecto a la cantidad de personas pobres en cada ciudad. Según los datos presentados en el informe de BBVA Research, las que más se afectaron fueron las dirigidas a los estratos 2, 3 y 4, aunque el estrato 5 y 6 también tuvo una desaceleración, solo que menos pronunciada.

Para Mauricio Hernández Monsalve, economista de BBVA Research para Colombia, “las bajas ventas que se dieron en 2023 hicieron que el stock de oferta creciera a lo largo del año pese a los menores lanzamientos. Como resultado, el tiempo necesario para vender la oferta disponible aumentó progresivamente desde mínimos de 2022. Asimismo, creció el inventario sin vender, eso sí, sin alcanzar los niveles máximos que se tuvieron en 2019, pues la oferta esta vez se redujo a tiempo y más intensamente”.

En materia de empresas del sector lo que se vio es que las constructoras más grandes están ganando participación en el volumen en ventas, mientras que las más pequeñas están aumentando sus inventarios. Cabe resaltar que la construcción es un sector que mueve el 55% de otros sectores asociados a esta actividad. Además, es un sector intensivo en mano de obra, toda vez que ocupa a 1,6 millones de personas en empleos directos.

¿Qué ocurrió con las ventas? Las ventas recientes se afectaron por las renuncias de transacciones previas, es decir la gente decidió no completar su compra, pese a haber hecho una separación o pactado una venta futura. Según los datos presentados en Situación Inmobiliaria,, las razones están en menores recursos disponibles, reducción (anulación) de subsidio y mayores tasas de interés.

En departamentos como Caldas, Tolima, Norte de Santander, Risaralda y Santander, en vivienda VIS se llegó a un porcentaje de renuncias superior al 30%. Pese a esto, Hernández asegura que “la oportunidad y asertividad de los subsidios de vivienda seguirán ayudando a reducir el desistimiento, especialmente en el mercado VIS”.

El estudio resalta que el más del 50% de los subsidios se dieron por fuera de las grandes ciudades, además, el mercado llevó a que los constructores volvieran a aumentar los descuentos ofrecidos, siendo más visibles en los mayores precios.

Finalmente, en cuanto a la oferta no residencial (oficinas, locales comerciales y bodegas) se tiene buenas noticias. “En el mercado usado no residencial, la vacancia sigue reduciéndose paulatinamente o se mantuvo en niveles bajos donde ya se había disminuido. Además la construcción de nuevas edificaciones para estos destinos se redujo durante el período de la post-pandemia. Como resultado, bajó la oferta total no residencial, ayudando al equilibrio del sector en el mediano plazo y a su pronta recuperación cuando la recuperación económica active su demanda”, afirma Mauricio Hernández Monsalve.

 ¿Cómo estuvieron los precios y la financiación?

Las nuevas viviendas vendidas en 2023 tuvieron un precio promedio de 5,5 millones por metro cuadrado, reveló el informe. Además,  los precios de la vivienda nueva y usada se recuperaron durante el transcurso de 2023 en términos reales por la caída de la inflación.

En cuanto a la financiación, respecto al PIB, el crédito de vivienda es un 12,6% del PIB, lo que representa el nivel máximo de este siglo. Hoy, según las cifras del sistema financiero hay 1,5 millones de créditos activos por $124 billones. La mayor parte de los créditos son para vivienda nueva, si bien el valor medio del crédito para usada es mayor: 97 millones vs. 74 millones.

“La reducción de las ventas y la edificación de vivienda nueva puede ser aprovechado por el mercado de vivienda usada. La vacancia es baja en las grandes ciudades del país y la recuperación del poder de compra de los hogares podría encontrar en este mercado un alivio a la menor actividad de construcción nueva”, concluyó Mauricio Hernández Monsalve.

¿Cómo están conformados los hogares en Colombia?

Todo este mercado de la construcción tiene una relación directa con cómo están conformados los hogares, en dónde están ubicados y cuál es el perfil de las personas que habitan las viviendas. Así, el estudio reveló que el 43% de los hogares de Colombia son de 1 o 2 personas, además, ahora se prefiere vivir en arriendo, el dato pasó del 32% en 2008 al 40% en 2022.

No obstante, el país tiene un déficit habitacional por lo que se requiere aumentar el ritmo de la construcción de viviendas para reducirlo. Demográficamente, se espera que la esperanza de vida crezca gradualmente; que la población siga envejeciendo y que esto llevará a una mayor cantidad de hogares que en 25 años empezarán a demandar viviendas para dos personas y no para tres o cuatro que es lo que se tiene hoy en día.

Pero esto no sucederá igual en todos los departamentos, los municipios pequeños vienen mostrando que tiene capacidad de compra. Además, las regiones receptoras de remesas como Valle, Cundinamarca y Antioquia han usado estos recursos para comprar vivienda, esto y el ahorro en crecimiento serán fundamentales para las compras futuras.

Aliste la billetera! Así puede hacer un presupuesto para el pago de sus impuestos

Cada inicio de año es importante revisar el calendario tributario, alistar la billetera y prepararse para cumplir con esta obligación ciudadana, pues solo de esa manera se puede evitar ser sancionados económicamente, y además tener que asumir un costo adicional que podría afectar las finanzas personales. La lista de impuestos pasa por el impuesto sobre la renta, el predial, el vehicular, entre otros, por eso los expertos de BBVA recomiendan anticiparse con el cálculo de un presupuesto para evitar dolores de cabeza.

Pero, ¿qué es un presupuesto y cómo funciona? Es una hoja de ruta que permite organizar las finanzas e identificar qué ingreso se tiene y qué se debe pagar, cómo, cuándo y cuánto.

 

Lo primero, consiste en definir un para qué. Un presupuesto ayudará a definir planes para alcanzar metas específicas de corto, mediano y largo plazo. Sin embargo, no se debe hacer un presupuesto imposible de cumplir, sino que se ajuste a la realidad financiera de cada individuo.

Ahora bien, el cálculo de ingresos es de vital importancia para iniciar este proceso. Los expertos en salud financiera recomiendan hacer un listado de las diferentes fuentes de ingreso y registrar los ingresos netos, es decir, incluir el valor que realmente queda en sus manos. Para el caso de empleados, se obtiene después de restar las deducciones de salud, pensión, retención en la fuente, entre otras. Además, se sugiere apoyarse en recibos de pago, extractos bancarios u otros registros que le permitan conocer el valor real de cada producto y servicio que consume.

Mientras que, para el cálculo de los gastos, debería identificar aquellos que son fijos, como el pago de servicios, arriendo o cuota del crédito hipotecario, alimentación y transporte; y reconocer aquello que no están definidos, también conocidos como variables, y que cambian con las actividades que hace en su día a día. Esto, con el fin de comparar y ajustar, en búsqueda de mayor economía.

Igualmente, debe identificar qué obligaciones financieras y tener en cuenta costos por servicios bancarios, por ejemplo, las cuotas de manejo de tarjetas débito y/o crédito, y ser responsable con el uso de productos de crédito, verificando el número de cuotas faltantes de cada obligación. Por otra parte, el ahorro es una práctica que se puede hacer en cualquier momento del año, básicamente consiste en separar una parte de los ingresos, para hacer inversiones o tener un colchón en caso de emergencia. Como mínimo, los expertos hablan sobre reservar el 10% de los ingresos.

Es recomendable que el inicio de un presupuesto se dé de forma semanal y luego mensual, con el fin de irse familiarizando con este proceso, y de prestar atención a si en algún momento sus gastos superan a los ingresos, para planificar mejor el uso del dinero.

Pasos clave para contribuyentes

El pago de impuestos puede ser abrumador, en especial si es la primera vez que va a realizarlos, por eso, es clave seguir una serie de pasos que facilitarán el proceso:

1.            No olvide consultar las fechas para el pago de impuestos en Colombia a través de la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales – DIAN, o haciendo clic aquí. Así también podrá asegurarse de cuáles son los que le corresponden de acuerdo con su patrimonio.

2.            Para realizar el pago de la declaración de renta, por ejemplo, recuerde que tiene dos opciones: hacerla de manera independiente y siguiendo los pasos descritos en la página web de la DIAN, o dejándola en manos de expertos, con el apoyo de un contador.

3.            Guarde los soportes o la documentación apropiada durante todo el año, ya que algunas deducciones legales sobre la base gravable a pagar solo son posibles si cuenta con los documentos de soporte.

4.            Una vez recopiladas todas las facturas y documentos de soporte, deberá calcular el monto por el cual deberá pagar impuestos. En este sentido, tendrá que determinar los ingresos brutos obtenidos durante el año fiscal y restar las deducciones permitidas. Adicionalmente, BBVA ofrece descuentos, sobre la tasa de interés vigente, si el pago de impuestos lo hace con las tarjetas de la entidad. Para mayor información, consulte en www.bbva.com.co/

5.            No deje todo para última hora y prepare con antelación los pagos, así podrá alistar su bolsillo y programar también sus otras responsabilidades financieras y así evitarse problemas futuros con las autoridades tributarias.

BBVA aumentó un 63% las interacciones con su ‘app’ en 2023

La ‘app’ de BBVA es el principal canal de contacto de los clientes con el banco. Más del 75% de ellos en todo el mundo utiliza la aplicación. Con este nivel de alcance, el actual reto para BBVA es lograr que sus usuarios utilicen nuevas funcionalidades y realicen más operaciones desde su móvil. Para lograrlo, puso en marcha una estrategia para mejorar la intensidad digital de sus clientes, con la que aumentó un 32% las interacciones con la ‘app’ en un solo año y para Colombia esta cifra subió a 63%.

BBVA midió, durante un año, cómo y con qué grado de profundidad sus clientes particulares usan su ‘app’. Los resultados de esta estrategia han sido muy significativos, revelando un aumento de 32% en las interacciones entre diciembre de 2022 y el mismo mes en 2023. Según los datos operaciones como consultar una cuenta, hacer una transferencia, contratar un nuevo producto, calcular el colchón financiero, fueron las más usadas en este año.

 

Esta cifra se ha superado en muchos países, como en el caso de Colombia, donde las interacciones acumuladas en el último año respecto a 2022 se han disparado un 63%, coincidiendo con el lanzamiento de la nueva ‘app’ y las nuevas capacidades de medición de la plataforma global de banca móvil de BBVA.

En Argentina este aumento de interacciones anual llega al 43% y en México hasta el 35%; mientras que en España, donde la ‘app’ ya tiene mayor madurez, el crecimiento de interacciones ha sido del 20% en 2023.

“A medida que la ‘app’ de BBVA ha ido creciendo en funcionalidades, siempre ha sido un reto que los clientes pudiesen aprovechar realmente todo su potencial. Solo en España, tenemos más de 800 funcionalidades. La información que obtenemos con la analítica de datos nos ayuda a ofrecer una experiencia de usuario cada vez más personalizada y conveniente de modo que los clientes encuentran el servicio que necesitan de manera muy natural y justo en el momento que van a hacer esa gestión”, explica David Puente, responsable de Client Solutions.

Entre todas las funcionalidades que ofrece la aplicación de BBVA en los diferentes países, precisamente las de salud financiera y gestión de las finanzas personales, como las reglas de ahorro o el calendario financiero, son las más utilizadas. En 2023 su uso a nivel global se ha intensificado un 61%. Algunos países han experimentado aumentos muy destacados, como México, donde estas funcionalidades se utilizan un 88% más que en 2022; España, con un aumento del 43%, y Turquía, con un 32%.

“Monitorizar cómo nuestros clientes usan la ‘app’ nos ha permitido identificar puntos de mejora para aumentar la visibilidad de las funcionalidades que son más relevantes para cada cliente, hacer más efectivos los procesos digitales y hasta detectar problemas técnicos en las funcionalidades de la ‘app’ de forma temprana”, explica Gema Sánchez, responsable del equipo de Analítica Digital de Client Solutions en BBVA.

BBVA va a continuar explorando estas técnicas para seguir impulsando la intensidad digital de sus clientes. “Cuantas más interacciones tengamos con ellos, mejor les conoceremos y nos adaptaremos a sus preferencias para ofrecerles unas recomendaciones más personalizadas”, concluye Puente.

BBVA ofrece líneas de crédito a corto plazo para el pago de las cesantías

BBVA Colombia ofrece a las empresas una línea de crédito especializada para facilitar el pago de las cesantías, la cual es de corto plazo, 12 meses, con tasas preferenciales y vigentes hasta el 31 de marzo del presente año. De esta manera, las empresas contarán con esta posibilidad para cumplir con la obligación laboral.

Esta línea es considerada un crédito de capital de trabajo a corto plazo, que va dirigido a empresas que busquen hacer uso de los recursos para realizar pagos en cualquier fondo de pensiones y cesantías de Colombia. El crédito cuenta con un plazo máximo de un año con amortización a capital e intereses mensual o trimestral, que se adapta al flujo de pago del cliente.

 

Asimismo, esta opción de financiación tendrá tasas competitivas durante la temporada de pagos y el estudio de crédito no tendrá comisión. Se puede solicitar para el pago total o parcial del valor de las cesantías.

De igual forma, el banco ofrece la línea de AgroCesantías, especialmente diseñada para empresas del sector agropecuario en condiciones de financiamiento del Fondo para el Financiamiento Agropecuario (Finagro). La oferta de crédito tendrá tasas variables indexadas al IBR o a la DTF, con disminución frente a la tasa ordinaria para este tipo de cartera, y estarán vigentes hasta el 31 de marzo de 2024, siempre y cuando lo requiera la empresa para este concepto específicamente.

Este año, y de manera especial, la entidad financiera ofrece un producto de pago de Cesantías con el aval del Fondo Nacional de Garantías (FNG), el cual ha destinado una línea específica de Cobertura hasta el 50% para este tipo de préstamo, con una comisión anual anticipada del 2,60% + IVA. 

Aplica para personas naturales o jurídicas con alguna actividad económica, calificadas como pequeñas y medianas empresas, con residencia en Colombia y perteneciente a todos los sectores de la economía, incluido el sector agropecuario primario.

Las cesantías son una prestación social, a la que tiene derecho todo trabajador que tenga un vínculo laboral y también aquellas personas que de forma voluntaria se afilien a un fondo de cesantías. Su objetivo es ser un soporte monetario a las personas cuando terminan su relación laboral, es decir cuando están cesantes. Además, pueden ser usadas para mejorar o adquirir vivienda y para educación.

De acuerdo con la Ley 50 de 1990, el plazo de pago de las cesantías se debe realizar hasta el 14 de febrero. Luego de esa fecha, si no se ha realizado el pago respectivo, la empresa se hará acreedora a una sanción por mora, en la cual se deberá pagar un día de salario por cada día de atraso en el pago.

BanRep: un comienzo tímido, pero un comienzo!

BanRep en su reunión de diciembre, decidió por mayoría bajar la tasa de política en 25 puntos básicos, al 13,0%. Es su primera reducción desde septiembre de 2020. En esta decisión se destacan dos factores: se inicia un ciclo bajista, a pesar de la tradicional retórica del Emisor de no señalar comportamientos futuros; y se presenta un cambio de opinión de tres miembros de la Junta. Surgen dos preguntas: ¿qué los hizo cambiar de opinión? y ¿cómo será el ciclo de tasas en 2024? Tratemos de abordarlas.

En los 24 años del esquema de inflación objetivo, la decisión de este mes se encuentra entre las más complejas y difíciles. Al Emisor todavía lo despierta en la noche la alta inflación y, más que eso, la singular incertidumbre sobre la misma, lo que hace que la decisión tome un mayor valor. Pero también observan una economía que viene a menos, con quizás el desequilibrio más marcado en mucho tiempo entre consumo e inversión. Una posición en la que no quisiera estar, pero que se zanjó a favor de un inicio del ciclo de reducciones, apenas asomando la cabeza con una rebaja tímida de 25pb. Aunque, no le quitemos el mérito, ¡es una rebaja!.

 

Hacia delante, seguramente la inflación continuará cediendo, ampliando ese diferencial con la tasa de interés, lo que presionará al Emisor a acelerar el paso en las reducciones de las tasas. La actividad económica permanecerá débil. El mismo BanRep estima un menor crecimiento en 2024 que en 2023 y, si bien otros apuntamos a una ligera recuperación, ésta es muy tenue y con cada nuevo dato se reducen las previsiones de crecimiento para 2024.

Con ello, creemos que el nuevo balance en la Junta es una señal clara de inicio del ciclo bajista, uno que si los datos lo apoyan, como creemos, llevará a reducciones importantes de las tasas en 2024. No creemos que haya una disyuntiva entre controlar la inflación e impulsar el crecimiento, pero si consideramos que se pueden lograr los dos objetivos con rebajas de tasas, conforme la inflación siga cediendo y la actividad demande mayor apoyo.

Alejandro Reyes

ISAGEN convierte a financiación sostenible créditos con BBVA

BBVA en Colombia acordó con ISAGEN convertir las financiaciones de largo plazo otorgadas por $368.000 millones, a préstamos sostenibles, los cuales estarán atados al cumplimiento de un indicador medioambiental como es la intensidad de emisiones de carbono en relación con la generación de energía, un compromiso adquirido por la compañía generadora y que buscar aportar a la conservación de un mundo más sostenible.

ISAGEN cuenta con cerca de 3.000 megavatios (MW) de Capacidad Efectiva Neta, es decir cerca del 16% del sistema energético del país. Dicha generación se deriva de fuentes renovables, y está comprometida con la diversificación de su portafolio de energía, a través de iniciativas como los parques eólicos y solares desarrollados en 2022 y que ya están en funcionamiento.

 

El financiamiento sostenible otorgado por BBVA en Colombia, acompaña el cumplimiento de los objetivos estratégicos de Isagen, encaminados a contribuir a la preservación del medio ambiente y disminuir el impacto del cambio climático, así como de mitigar y compensar las emisiones de CO2 de sus centrales de generación de energía eléctrica.

La compañía de energía deberá reportar anualmente, a través de su Informe de Gestión y un Reporte de Monitoreo de Cumplimiento del Indicador de Sostenibilidad, el cumplimiento del indicador establecido con el fin de validar la efectividad de sus procesos hacia las prácticas sostenibles.

La financiación sostenible contó con la opinión satisfactoria de la firma Valora, agencia líder en evaluaciones de sostenibilidad, quien avaló la alineación del indicador utilizado con los Principios de Créditos Vinculados a la Sostenibilidad (SLLP, por sus siglas en inglés).

Esta nueva financiación sostenible ratifica el compromiso de BBVA de aumentar la cartera verde en un 40% frente a los recursos destinados a financiación de proyectos sostenibles movilizados el año pasado, alcanzando un total de $4,6 billones para este 2023.

Por su parte, el Grupo BBVA espera movilizar más de 300.000 millones de euros en financiación sostenible con corte a 2025 y ratifica su compromiso al pertenecer al grupo de 30 bancos fundadores de los Principios de Banca Responsable de Naciones Unidas, que definen el papel del sector financiero para transitar hacia una economía baja en carbono.

En ese sentido, y con el fin de consolidar el compromiso mencionado, la entidad apunta a que todos los productos que ofrece a los clientes, tanto grandes empresas, como instituciones, pymes o particulares, tengan una solución sostenible.

Global Finance destaca al BBVA como el mejor banco de divisas en el país

BBVA en Colombia fue reconocido como el Mejor Banco de Divisas del país en los World’s Best Foreign Exchange Awards 2024 de la revista Global Finance. Los criterios para elegir a los ganadores del premio incluyeron volumen de transacciones, participación de mercado, alcance de cobertura global, servicio al cliente, precios competitivos y tecnologías innovadoras.

Este reconocimiento también estuvo acompañado de otros cinco premios para BBVA: Mejor banco de divisas para empresas (a nivel mundial); Mejor solución de divisas para pymes (a nivel mundial); Mejor banco de divisas en América Latina; Mejor Banco de FX en Argentina y en España.

 

“Ante una volatilidad monetaria sin precedentes, las empresas y los inversores institucionales recurren a sus bancos para que les ayuden a gestionar los riesgos de volatilidad y proteger los resultados», afirmó Joseph Giarraputo, fundador y director editorial de Global Finance. «Los bancos de divisas ganadores de este año han invertido mucho para aumentar la amplitud de los servicios de divisas que ofrecen y proporcionar herramientas de divisas innovadoras para ayudar a sus clientes a sortear los vientos en contra”.

Asimismo, Mario Pardo Bayona, presidente ejecutivo de BBVA en Colombia, señaló: “Quiero felicitar al equipo de BBVA en Colombia por su compromiso en ofrecer a nuestros clientes soluciones y alternativas que les permitan gestionar de manera exitosa sus inversiones y acercar a ellos, los beneficios que tiene pertenecer a un grupo financiero global como BBVA. En 2024 seguiremos comprometidos por acompañar a nuestros clientes en la realización de sus proyectos y en poner en sus manos las mejores soluciones del mercado”.

Global Finance tuvo en cuenta las opiniones de expertos, operadores del mercado y especialistas en tecnología, por lo que estos premios reflejan un amplio reconocimiento de la excelencia entre la comunidad financiera.

Recientemente, BBVA en Colombia también fue reconocido con los premios de The Innovators 2023 otorgados por dicha revista en la categoría de innovación en medios de pago para Pymes. La publicación seleccionó la innovación del link de cobro que BBVA habilitó a los empresarios para recibir el pago de sus bienes y servicios de manera sencilla y segura como la mejor en la categoría de las pequeñas y medianas empresas. La publicación destacó que la solución soporta sus actividades de comercio electrónico sin necesidad de implementar complejos desarrollos tecnológicos en su página web.

¿En qué invertir la prima de servicios?

Semestralmente los trabajadores con contratos formales tienen por derecho el pago de la prestación social de la prima de servicios. Este ingreso adicional es equivalente a 30 días de salario, que se divide en dos pagos, es decir, 50% en el primer semestre del año, y el 50% restante a fin de año. El 20 de diciembre es el plazo máximo para que los empleadores puedan consignar este dinero.

Asimismo, para calcular la prima en Colombia, se deben seguir los siguientes pasos. Si el trabajador devenga un salario fijo mensual, la prima se calcula con base en ese salario. La fórmula para conocer el valor de la prima es el monto del salario mensual por el número de días trabajados en el semestre, que en este caso sería 180 días de salario.

 

Los expertos de BBVA insisten en que al ser un dinero adicional, este no se debe sumar al presupuesto mensual que tiene normalmente, sino que por el contrario debe ser separado de las finanzas para no comprometerlo en el hogar o convertirlo en dinero de bolsillo. Por eso, tenga en cuenta algunas opciones de inversión que tienen los trabajadores para evitar que este dinero se esfume rápidamente:

  • Abonar deudas pendientes: Una de las opciones más viables para los trabajadores que cuentan con créditos activos o deudas pendientes en sus tarjetas de crédito es realizar abonos a capital. Con esta medida se reducen los intereses de largo plazo y se realiza un ahorro futuro en el pago de la cuota mensual.
  • Certificados de Depósito a Término: Los CDT son inversiones con retorno seguro del dinero. Este tipo de inversión se hace a un periodo determinado que puede variar entre seis meses y un año y que cuenta con una tasa de interés fija de ganancia. Actualmente en el mercado existen opciones de CDT online desde los 200.000 pesos a corto plazo por lo que cualquier trabajador puede acceder a esta inversión desde casa.
  • Fondos de inversión: Las entidades financieras cuentan con fondos de inversión colectivos que funcionan como vehículos de administración de recursos que le permite a personas naturales realizar inversiones en activos, bonos o negocios específicos dependiendo de las campañas abiertas por el banco. Actualmente existen diversos fondos que se adaptan a las necesidades de tiempo de los potenciales inversores.
  • Compra de acciones: Esta opción de inversión está enfocada para aquellos que tienen experiencia y conocimiento en el mercado de valores nacional e internacional. Si bien es una opción que podría generar altas tasas de retorno, es necesario conocer muy bien el sistema y realizar un análisis previo de las opciones disponibles.
  • Educación: Invertir en sí mismo también es valioso, sobre todo cuando se trata de trazar nuevas metas en el ámbito profesional y aumentar las oportunidades de empleo o emprendimiento. Existe una amplia oferta educativa en plataformas digitales o universidades de alta calidad que se ajustan a todas las necesidades y bolsillos.
  • Actividades en familia: Otra gran inversión para la prima es crear espacios de entretenimiento para el disfrute familiar, que si bien no se ven recompensados en rentabilidades, promueve el bienestar emocional de cada uno de sus miembros y que adquieren una connotación especial en esta época de Fin de Año. Todo cuidando muy bien el presupuesto.

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Juana Téllez

BBVA Research

 

Estamos en un momento clave para decidir el costo laboral para Colombia no sólo para el año entrante sino para el mediano plazo. La mesa tripartita para conversar sobre el aumento del salario mínimo para 2024 ya está trabajando. Esta es una decisión que afecta a los trabajadores formales directamente e indirectamente a todos los colombianos. El salario mínimo es la base de la estructura de los costos laborales, de las decisiones de inversión y, por tanto, del crecimiento del país. No podemos equivocarnos.

El aumento del salario mínimo ideal es aquel que promueva el crecimiento, esto es que promueva las decisiones de inversión y consumo, y no profundice el deterioro esperado de la creación de empleo. En BBVA Research estimamos que el año entrante la creación de empleo nacional va a crecer sólo 0,7% anual comparado con el 3,6% de 2023 y 4,5% en 2022.

El incremento debe tener en cuenta la reducción de inflación que esperamos para 2024 y las ganancias/pérdidas de productividad laboral de 2023 y no sólo el dato de la inflación de 2023. Estimamos una inflación del 5,4% anual al fin de 2024, con una inflación promedio de 7,2% y del 9,7% para finales de 2023. Esto con una productividad que cayó a septiembre de 2023, según el DANE. La productividad total de factores cayó 1% y la productividad laboral por persona empleada un 0,7%.

Tradicionalmente en Colombia se hace un cálculo, que no es el ideal, que suma/resta a la inflación de fin del año anterior el crecimiento/caída en la productividad laboral. No tengo la cifra mágica pero sí tengo claro que subir el salario mínimo muy por encima de la inflación esperada, sin tener en cuenta la productividad laboral, tendrá efectos negativos sobre la inflación (por la elevada indexación que aún existe atada al salario mínimo a pesar de las mejoras recientes), sobre la creación de empleo, sobre la formalidad laboral y sobre las decisiones de inversión.

BBVA y Bancamía entregan 100 becas universitarias para hijos de microempresarios

Por cuarto año consecutivo BBVA en Colombia y Bancamía, entidad de la Fundación de Microfinanzas BBVA, entregaron la ‘Beca Transformando Realidades’, como muestra de su compromiso con la educación de los jóvenes más vulnerables del país. En esta oportunidad, la beca amplió el número de beneficiarios a 100 hijos de microempresarios y se recibieron más de 1.300 nominaciones, provenientes de 347 municipios.

Así, jóvenes del Chocó, Cauca, Antioquia, Norte de Santander, Córdoba, La Guajira, Huila y Bolívar, entre otros departamentos, con historias de vida marcadas por la resiliencia, disciplina, creatividad y fortaleza de sus padres y madres, fueron los ganadores de estas becas educativas, gracias a la cual, hijos de microempresarios clientes de Bancamía, podrán cursar una carrera universitaria.

 

En esta edición, marcada por los 15 años de Bancamía, las dos entidades decidieron aumentar el número de cupos para este programa y permitir que 100 jóvenes del país puedan acceder a educación superior: los 10 primeros lugares, con un beneficio para el pago de sus semestres y unos recursos para la manutención; los 90 restantes recibirán una beca – apoyo para cancelar el valor de sus matrículas por los semestres que dure la carrera. Todos ellos tendrán un acompañamiento psicosocial para que su cambio y permanencia en la vida universitaria sea lo más amigable posible.

Durante el evento de entrega de las becas, Mario Pardo Bayona, presidente ejecutivo de BBVA en Colombia, destacó: “Iniciativas como estas son una prueba de que juntos podemos apoyar a los jóvenes en Colombia para que puedan cumplir su sueño de estudiar una carrera universitaria. Cada uno de los beneficiados son un impulso para seguir creando oportunidades para quienes más los necesitan y así construir un futuro mejor para todos los colombianos. Para BBVA la educación es la puerta de entrada a las oportunidades y en ese sentido, continuaremos enfocando nuestras acciones sociales en iniciativas que impulsen el acceso a la educación de niños, niñas y jóvenes en Colombia”.

En esta versión, de los emprendedores que nominaron a sus hijos para este programa, el 84% se encuentran en condición de vulnerabilidad económica, el 35% desarrolla sus actividades en zonas rurales y el 34% a lo sumo tienen educación primaria. Además, 72% son mujeres y el 10% declaran tener una situación social particular como ser víctimas del conflicto, de desplazamiento, o pertenecer alguna etnia como afrodescendientes e indígenas.

“En Bancamía estamos comprometidos con  mejorar la calidad de vida de los más necesitados y eso incluye a las familias de nuestros clientes, y con más fuerza el futuro de sus hijos. Por esto, trabajar en equipo con BBVA en aumentar el número de becas en esta cuarta edición, ratifica el propósito de las dos entidades con la educación como un camino hacia la transformación de realidades, porque un joven que estudia cambia el futuro de toda una generación”, afirmó Viviana Araque Mendoza, presidenta ejecutiva de Bancamía.

Los 10 primeros lugares

El primer lugar lo comparten dos jóvenes: Valery Johana Martínez Palacio, hija del microempresario Jhovanny Martínez Córdoba, quien trabaja en transporte de madera y pesca en Tagachi, Chocó, a dos horas en lancha de la capital del departamento. Tiene además 6 hijos más y es padre cabeza de familia. Valery sueña con estudiar Ingeniería Industrial, pues asegura que es una carrera que le permitirá sacar adelante a su familia y optimizar recursos para las actividades comerciales de su papá. 

Y también está Danna Jaireth Pérez Mariño, de Cúcuta, Norte de Santander. Su mamá, Sandra Patricia Mariño, es costurera y ha sacado adelante a sus dos hijas. Danna comenta que “la tecnología es lo que mueve el mundo, todos estamos rodeados de ella, y representa muchas oportunidades en el campo laboral”, de ahí que quiera estudiar Ingeniería de Sistemas.

En segundo lugar está Luis David Arias, un joven del municipio El Carmen de Atrato, en Chocó, que quiere ser filósofo. Hace parte de una familia en situación de desplazamiento, su mamá Luz Marina Giraldo, cabeza de hogar, trabaja en servicio de alimentación a personal, además de engorde y venta de pollos.

En Buenavista, Córdoba, está la historia de Isaac David Calvo Arrieta, quien sueña con estudiar Biología, ya que le interesa el medio ambiente, la interacción con su ecosistema, el cuidado de las plantas y los animales. Su familia, en cabeza de Sirley de Jesús Calvo Arrieta, se dedica al cultivo, levante de pollos y venta de variedades.

Otra de las ganadoras, en el segundo lugar, es Mariana Aguilar Pushaina, una joven perteneciente a una comunidad indígena en el municipio de Manaure, en La Guajira, quien sueña con convertirse en nutricionista. Ella es hija de Camila Pushaina Ipuna, una microempresaria dedicada a la producción y venta de artesanías.

Un tercer lugar de esta beca, lo comparten cinco hijos de microempresarios. Este es el caso de Karen Tatiana Mendoza, hija de Patricia Manzo Castillo, de Acevedo (Huila), quien quiere ser abogada. “Me gusta defender y luchar por los derechos de los demás, me apasionan las leyes”, dice Karen, tras conocer que obtuvo la beca.

María Isabel Tobón Orrego, de Andes Jardín (Antioquia), podrá cumplir su sueño de ser veterinaria. Es hija de Blanca Nelly Orrego Colorado, microempresaria rural que emprendió con el engorde de cerdos.

En Santa Rosa del Sur, municipio de Bolívar, está Emile Andrea Suárez Velasco, hija de Demesio Santos Suárez, que pertenece a una familia en situación de desplazamiento. Emile espera usar esta beca para estudiar Contaduría Pública.

Eliana Stepfanie Cuaical Paspuezan vive en el Resguardo Indígena Pana, en el departamento del Cauca, sus padres se dedican a la ganadería lechera y quiere estudiar Fisioterapia, ya que le gusta ayudar a las personas que tienen problemas de movilidad para hacerles más fácil la vida.

Finalmente, este grupo de 10 jóvenes beneficiados, lo concluye Dulce María Pérez Ávila, de Buenavista, Córdoba, quien sueña con ser psicóloga. Su mamá, Orleida Aviña Oquendo, trabaja en la venta de víveres, calzado y mercancía comercial.

¿Cómo evitar las compras compulsivas en navidad?

La temporada navideña es un momento para compartir en familia y con amigos, lo que implica un gasto extra en regalos, comida y entretenimiento. Es por esto, para disfrutar al máximo de esta época lo menor es manejar un presupuesto para estas compras y así evitar que esta época se convierta en un dolor de cabeza. Para evitar compras impulsivas y saber aprovechar las promociones, expertos de BBVA dan algunos consejos.

Las proyecciones económicas para este fin de año revelan una desaceleración de la economía y del consumo. Según BBVA Research, la economía nacional tendrá un crecimiento de 0,7% este año y de 1,8% en 2024 lo que podría afectar su salud financiera si no hace una buena gestión de sus ingresos y gastos.

 

Por esto, evitar las compras compulsivas previas a Navidad y aprovechar los descuentos que el comercio suele ofrecer es importante para mantener un equilibrio financiero y así evitar endeudarse innecesariamente. Expertos de BBVA le dan algunos tips para que no pase dolores de cabeza en esta festividad.

  1. Establezca un presupuesto: antes de que empiece a comprar, determine cuánto está dispuesto a gastar en decoraciones, regalos y otros gastos relacionados con esta temporada.
  2. Investigue antes de comprar: no se deje llevar solo por los descuentos, indague sobre los precios de los productos que usted desea adquirir antes de la temporada navideña para asegurarse que estos descuentos sean reales.
  3. Compare precios: compare los diferentes precios en tiendas físicas y en línea. Utilice sus aplicaciones y páginas web de confianza para que le lleguen las ofertas y pueda obtener el mejor precio.
  4. Evite las compras de último minuto: estas compras suelen llevar a decisiones apresuradas y gastos innecesarios. Planifique sus compras con anticipación y así aprovechar las ofertas a lo largo de todo el año y no solo en el mes de diciembre.
  5. Sea selectivo con las ofertas: no compre un producto solo porque está en descuento sino porque en serio lo necesita o que sea un regalo adecuado para una persona que usted quiere.

Es importante que sepa que no todas las ofertas son buenas y beneficiosas, por lo que debe ser muy selectivo en sus compras y no caer en la presión de estas promociones.

Asimismo, aprovechar los descuentos de manera inteligente puede ayudarle a ahorrar dinero durante la temporada navideña y evitar endeudarse. Siguiendo estos consejos podrá disfrutar de estas festividades sin preocupaciones financieras.

BBVA, Bancamía y RCN Radio entregaron el premio a la ‘Microempresa del Año’

Bancamía -entidad de la Fundación Microfinanzas BBVA-, BBVA en Colombia y RCN Radio realizaron la entrega del premio ‘La Microempresa del Año’, en el marco de los 15 años de creación de Bancamía. Esta primera edición fue un reconocimiento al valioso aporte que hacen las microempresarias y microempresarios con sus emprendimientos al desarrollo económico del país, generando el 63% del empleo nacional y aportando a la transformación de comunidades.

“Este premio busca reafirmar la importancia de las microempresas para el país, pues constituyen más del 95% del tejido empresarial, por eso, estamos orgullosos de poder rendir un homenaje en estos 15 años de Bancamía a los emprendedores vulnerables de Colombia, a quienes hemos acompañado en su crecimiento para que hoy podamos contar miles de historias de éxito que mejoran la calidad de vida de familias, comunidades y regiones”, manifestó Viviana Araque Mendoza, presidenta ejecutiva de Bancamía.

 

Con más de 680 postulaciones, con historias inspiradoras y de resiliencia, las entidades premiaron a las mejores microempresas en cinco categorías: Microempresa Joven, liderada por menores de 30 años; Microempresa Innovadora, en la que se destaquen productos o servicios que aporten soluciones clave y/o utilicen la tecnología; Microempresa que exalta el papel de la mujer y su beneficio a la comunidad; Microempresa Sostenible, con su destacado aporte al medio ambiente, y, finalmente, Microempresa Rural, por impulsar el desarrollo y la generación de oportunidades en el campo colombiano.

“La Fundación Microfinanzas BBVA viene apoyando desde hace 16 años el desarrollo sostenible de personas en vulnerabilidad que cuentan con actividades productivas y como resultado de esta labor, más del 50% de los microempresarios atendidos por Bancamía, entidad de la Fundación Microfinanzas BBVA en Colombia, logran salir de la pobreza en los primeros tres años de vinculación con el banco. Ahora, a través de esta distinción, que hemos creado de manera conjunta, buscamos reconocer el trabajo que a diario hacen los miles de microempresarios clientes suyos, que día a día trabajan por construir un mejor país y que son ejemplo de empuje, disciplina y resiliencia”, destacó Mario Pardo Bayona, presidente ejecutivo de BBVA en Colombia.

Por su parte, Fernando Molina, presidente de RCN Radio, manifestó: “La Microempresa del Año es una gran oportunidad para resaltar el rol de la empresa privada en el progreso del país, así como su enorme contribución al empleo y el bienestar de los colombianos. Para RCN Radio ha sido muy satisfactorio poner nuestra capacidad de convocatoria al servicio de esta causa”.

Este reconocimiento contó con el apoyo de la Universidad EAN, como aliado técnico y académico, que fue el encargado de hacer la evaluación en la que se eligieron los semifinalistas, para luego un grupo de jurados eligió a la microempresa del año en cada una de las categorías establecidas.

¿Quiénes son los ganadores?

Marlon Duván Ferreira, dueño de Maluwa Chocolates Company, una chocolatería constituida en 2019 que trabaja con diferentes productores de siete departamentos y distribuye a nivel nacional, fue el ganador de la categoría Microempresa Joven. “Soy productor de la región de San Gil en Santander y toda la cadena de valor de la producción de cacao se hace bajo estándares de calidad y sostenibilidad”, asegura Duván. La iniciativa ha desarrollado acciones para involucrar a los jóvenes con la producción del cacao y asegurar el relevo generacional del sector. En 2021 ganó el premio a una de las mejores barras de chocolate del Colombia International Chocolate Awards.

En la categoría de Microempresa Innovadora, Juan Carlos Ortiz, un microempresario de Bogotá, se llevó el reconocimiento. Ortiz tiene una microempresa dedicada al diseño y fabricación de maquinaria industrial, en su gran mayoría en acero inoxidable. El trabajo que desarrolla beneficia a otros micronegocios en los que se impacta de manera positiva a iniciativas de madres cabeza de familia, vecinos de la comunidad, que requieren acceder a maquinaria a bajo costo. Su empresa se llama CKI Automatización Industrial SAS.

En Putumayo, específicamente en el municipio de Puerto Caicedo, quedó el premio de Microempresa Liderada por Mujer. Yuli Astrid Ruiz Ordoñez, quien lidera la Academia de Arte y Belleza Vanidades, fue la microempresaria reconocida por su fortaleza para iniciar un negocio de domicilios de servicios de belleza y llevarlo a ser un espacio para la capacitación con cursos y talleres sobre peluquería, estética y demás servicios del sector. “Desde mi empresa capacitamos a personas en conocimientos sobre peluquería y beneficiamos a quienes no pueden desplazarse a otro lugares para estudiar. Actualmente, se capacitan alrededor de 100 personas en maquillaje, barbería, alisados, peluquería, entre otros”, dijo Ruiz.

Jennifer Gavalo Carrascal, de Tierralta en el departamento de Córdoba, quien tiene una microempresa llamada GavaEkos, fue la ganadora del premio Microempresa Sostenible. Gavalo junto con su hermano decidieron apostarle a la compra y venta de material reciclable. Estos emprendedores, han adquirido máquinas para triturar la pasta con la que procesan material reciclable, “Este modelo de negocio busca impactar de manera positiva el medio ambiente”, aseguró la ganadora.

Finalmente, en la categoría de Microempresa Rural, la ganadora fue Dana Betsy Araque y su empresa Chocolate Artesanal Montebello. Desde San Vicente de Chucurí en Santander, esta microempresaria trabaja con el cacao en su finca. Realiza todo el proceso desde la plantación, recolección y producción del cacao, lleva más de 12 años en funcionamiento y ha logrado capacitar a sus empleados para mejorar las prácticas de manufactura.

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